Ich fragte sie: „Weißt du, was dich ein Neuabschluss bei einem anderen Versicherer kosten würde?“
Sie schüttelte den Kopf. „Nein, aber es kann ja nicht teurer sein als diese Erhöhungen.“
Wir rechneten durch. Mit 48 Jahren, nach 12 Jahren bei der Signal Iduna. Das Ergebnis: 1.050 Euro beim neuen Versicherer, wegen ihres gestiegenen Eintrittsalters und einem Risikozuschlag für ihre Schilddrüsenerkrankung. Statt 850 hätte sie 1.050 Euro gezahlt.
Zwei Wochen später hatten wir einen internen Tarifwechsel bei der Signal Iduna gemacht. Von 850 auf 680 Euro. 170 Euro weniger, ohne die Altersrückstellungen zu verlieren.
Diese Geschichte zeigt: Eine Kündigung der PKV ist fast nie die richtige Lösung. Aber manchmal kommst du nicht drum herum. Ich zeige dir jetzt, wann eine Kündigung sinnvoll ist und wie du dabei vorgehst.
Wann kann ich meine PKV bei der Signal Iduna kündigen?
Die Signal Iduna arbeitet nach dem Versicherungsjahr-Prinzip.
Das Versicherungsjahr richtet sich nach deinem individuellen Vertragsbeginn, nicht zwingend nach dem Kalenderjahr. Du musst drei Monate vor Ende deines Versicherungsjahres kündigen.
Ordentliche Kündigung
Die ordentliche Kündigung deiner Signal Iduna Krankenversicherung unterliegt festen Fristen:
- Kündigungstermin: Ende des Versicherungsjahres, das sich nach deinem individuellen Vertragsbeginn richtet.
- Kündigungsfrist: 3 Monate zum Ende des Versicherungsjahres.
- Mindestvertragsdauer: 2 Versicherungsjahre, also 24 Monate. In den ersten 24 Monaten kannst du ordentlich nicht kündigen.
Wichtig: Das Versicherungsjahr richtet sich nach deinem individuellen Vertragsbeginn, nicht nach dem Kalenderjahr.
Wenn dein Vertrag beispielsweise am 1. April begann, endet das Versicherungsjahr am 31. März des Folgejahres. Die Kündigung müsste dann bis spätestens 31. Dezember eingehen.
Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, also per Brief, E-Mail oder Fax. Wichtig: Die Kündigung wird erst wirksam, wenn du der Signal Iduna den Nachweis über eine Anschlussversicherung vorlegst. Dies muss innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigungserklärung erfolgen, spätestens jedoch bis zum Kündigungstermin.
Ohne diesen Nachweis wird die Kündigung unwirksam. Die Signal Iduna legt als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit großen Wert auf lückenlosen Versicherungsschutz.
Sonderkündigungsrecht bei Beitragsanpassung
Bei einer Beitragserhöhung hast du ein besonderes Kündigungsrecht gemäß § 205 Absatz 4 VVG.
Die Regelung sieht so aus:
- Kündigungsfrist: 2 Monate nach Erhalt der Änderungsmitteilung.
- Kündigungstermin: Zum Zeitpunkt, an dem die Beitragserhöhung wirksam werden soll.
Du kannst entweder den gesamten Vertrag oder nur den betroffenen Vertragsteil kündigen. Auch hier ist der Nachweis einer nahtlosen Anschlussversicherung zwingend erforderlich.
Die Signal Iduna hat zum 1. Januar 2026 verschiedene Beitragsanpassungen vorgenommen, die je nach Tarif unterschiedlich ausfallen. Wenn du eine Erhöhungsmitteilung bekommen hast, hast du zwei Monate Zeit zu kündigen.
Sonderkündigungsrecht bei Eintritt der Versicherungspflicht
Wenn du kraft Gesetzes krankenversicherungspflichtig wirst, etwa weil dein Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze von 72.600 Euro in 2025 fällt, führt die Versicherungspflicht automatisch zum Wechsel zurück in die GKV.
Der Nachweis über die Versicherungspflicht ist beim Versicherer vorzulegen. Die Kündigung kann dann rückwirkend zum Eintritt der Versicherungspflicht erfolgen, wenn sie innerhalb von drei Monaten ausgesprochen wird.
Sonderkündigungsrecht bei Leistungsminderung
Wenn die Signal Iduna die Leistungen einschränkt, gilt dieselbe Frist wie bei Beitragserhöhung: 2 Monate nach Erhalt der Änderungsmitteilung.
Anleitung: Wie kündige ich meinen PKV-Vertrag mit der Signal Iduna?
Wenn du dich entschieden hast zu kündigen, solltest du systematisch vorgehen. Eine Kündigung der PKV ist kein einfacher Vorgang und kann gravierende finanzielle Folgen haben.
Schritt 1: Prüfe deine Alternativen
Bevor du kündigst, solltest du unbedingt prüfen, ob ein interner Tarifwechsel bei der Signal Iduna nicht die bessere Lösung wäre. Bei einem Tarifwechsel innerhalb der Signal Iduna behältst du alle Altersrückstellungen, dein Eintrittsalter bleibt gleich, und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung für die Leistungen, die du bereits versichert hattest.
Die Signal Iduna bietet nach 3, 5 und 7 Jahren ein Optionsrecht für einen Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung in einen höherwertigen Tarif. Das ist ein echter Vorteil, den du bei einer Kündigung verlierst.
Ich kann das nicht oft genug betonen: In 8 von 10 Fällen ist ein Tarifwechsel die bessere Lösung als eine Kündigung. Du sparst Geld, ohne die gravierenden Nachteile einer Kündigung in Kauf zu nehmen.
Schritt 2: Sichere dir eine Anschlussversicherung
Du darfst in Deutschland zu keinem Zeitpunkt ohne Krankenversicherung sein.
Bevor du kündigst, musst du dir eine Anschlussversicherung suchen. Das kann entweder eine andere private Krankenversicherung sein oder die gesetzliche Krankenversicherung, falls du die Voraussetzungen dafür erfüllst.
Wichtig: Schließe die neue Versicherung erst ab, nachdem du gekündigt hast, aber noch bevor die Kündigung wirksam wird. Sonst zahlst du doppelte Beiträge.
Schritt 3: Verfasse die Kündigung
Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Das bedeutet, ein einfacher Brief, eine E-Mail oder ein Fax reichen aus. Du brauchst keine notarielle Beglaubigung oder ähnliches.
Deine Kündigung sollte folgende Punkte enthalten:
- Deine vollständigen Daten (Name, Anschrift, Geburtsdatum).
- Deine Versicherungsscheinnummer.
- Die ausdrückliche Erklärung, dass du kündigst.
- Den gewünschten Kündigungstermin (Ende des Versicherungsjahres).
- Die Bitte um schriftliche Bestätigung.
Falls du aufgrund einer Beitragserhöhung kündigst, solltest du das ausdrücklich erwähnen und auf § 205 VVG hinweisen.
Schritt 4: Versende die Kündigung
Die Signal Iduna bietet mehrere Wege für die Kündigung:
- Per Post: SIGNAL IDUNA Gruppe, Joseph-Scherer-Straße 3, 44139 Dortmund oder SIGNAL IDUNA Gruppe, Neue Rabenstraße 15-19, 20354 Hamburg. Versende den Brief per Einschreiben mit Rückschein, damit du einen Nachweis hast.
- Per E-Mail: info@signal-iduna.de. Auch eine E-Mail ist rechtlich wirksam.
- Per Fax: 0231 135-4638 (Dortmund) oder 040 4124-2958 (Hamburg). Bewahre das Sendeprotokoll auf.
Ich empfehle dir, die Kündigung per Einschreiben zu versenden und zusätzlich eine Kopie per E-Mail zu schicken. So hast du maximale Sicherheit, dass die Kündigung ankommt.
Schritt 5: Reiche den Nachweis der Folgeversicherung ein
Innerhalb von zwei Monaten nach Absenden der Kündigung musst du der Signal Iduna nachweisen, dass du ab dem Kündigungstermin bei einer anderen Krankenversicherung versichert bist. Das kannst du durch eine Mitgliedsbescheinigung deiner neuen Krankenkasse oder eine Versicherungspolice deines neuen PKV-Anbieters tun.
Ohne diesen Nachweis wird die Kündigung unwirksam. Die Signal Iduna hält sich streng an diese gesetzliche Regelung.
Schritt 6: Warte auf die Bestätigung
Die Signal Iduna muss dir den Eingang der Kündigung und das Beendigungsdatum schriftlich bestätigen. Wenn diese Bestätigung nicht innerhalb von zwei Wochen kommt, hake nach.
Wichtige Hinweise vor der Kündigung
Eine Kündigung der Signal Iduna Krankenversicherung hat weitreichende finanzielle Folgen. Du solltest dir dieser Konsequenzen bewusst sein, bevor du den Schritt gehst.
Verlust von Altersrückstellungen
Nach einer Kündigung hast du keinen Anspruch auf Mitgabe deiner gesamten Altersrückstellungen. Die Mitgabe ist auf den sogenannten Übertragungswert begrenzt, der dem Niveau des Basistarifs entspricht.
Was bedeutet das konkret? Wenn du 15 Jahre bei der Signal Iduna versichert warst und Altersrückstellungen von 25.000 Euro aufgebaut hast, nimmst du nur einen Bruchteil davon mit zum neuen Versicherer. Der Rest bleibt bei der Signal Iduna und ist für dich verloren.
Höheres Eintrittsalter
Bei einem Neuabschluss bei einer anderen PKV musst du mit einem höheren Beitrag aufgrund deines gestiegenen Eintrittsalters rechnen. Wenn du mit 33 Jahren in die Signal Iduna eingetreten bist und jetzt mit 48 Jahren kündigst, wirst du beim neuen Versicherer als 48-Jähriger eingestuft.
Das kann deinen Beitrag erheblich erhöhen. In meiner Praxis sehe ich regelmäßig Beitragssteigerungen von 30 bis 50 Prozent allein durch das gestiegene Eintrittsalter.
Erneute Gesundheitsprüfung
Der neue Versicherer wird eine Gesundheitsprüfung durchführen. Wenn du in den letzten Jahren gesundheitliche Probleme hattest, kann das zu Beitragszuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
Ich hatte vor kurzem eine Kundin, die nach 12 Jahren Signal Iduna zu einem anderen Versicherer wechseln wollte. Die Gesundheitsprüfung ergab einen Risikozuschlag von 35 Prozent wegen ihrer Schilddrüsenerkrankung. Ihr Beitrag wäre von 850 auf 1.150 Euro gestiegen. Sie hat dann doch nicht gekündigt.
Verlust der Optionsrechte
Die Signal Iduna bietet nach 3, 5 und 7 Jahren Optionsrechte für einen Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung in einen höherwertigen Tarif. Diese wertvollen Rechte verlierst du bei einer Kündigung komplett.
Vorlage: Muster für Kündigung der PKV bei der Signal Iduna
Du hast darüber nachgedacht und dich entschieden, dass du bei der DKV kündigen möchtest? Dann nutze in jedem Fall das folgende Musterschreiben. Damit kannst du davon ausgehen, dass deine Kündigung auch wirksam ist.
Passe die Angaben in eckigen Klammern an deine persönliche Situation an und sende das Schreiben unterschrieben per Einschreiben an die DKV.
[Dein Vor- und Nachname] [Deine Straße und Hausnummer] [PLZ Ort] SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a. G. Hauptverwaltung Dortmund Joseph-Scherer-Straße 3 44139 Dortmund [Ort], [Datum] Betreff: Kündigung meiner privaten Krankenversicherung Versicherungsnummer: [Deine Versicherungsnummer] Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meine bei Ihnen bestehende private Krankenversicherung ordnungsgemäß zum Ende des Versicherungsjahres, hilfsweise zum nächstmöglichen Termin, unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist von drei Monaten. Meine Versicherungsnummer lautet [Deine Versicherungsnummer]. [Falls Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung: Ich mache von meinem Sonderkündigungsrecht gemäß § 205 Abs. 2 VVG Gebrauch, da Sie meine Beiträge zum [Datum der Erhöhung] erhöht haben.] Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung sowie das genaue Datum des Vertragsendes schriftlich. Den erforderlichen Nachweis einer Anschlussversicherung gemäß § 205 Abs. 6 VVG werde ich Ihnen innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Monaten nach dieser Kündigungserklärung nachreichen. Mit freundlichen Grüßen [Deine handschriftliche Unterschrift] [Dein Name in Druckschrift]
Wichtige Hinweise zum Musterschreiben:
Den Satz zur Beitragsanpassung brauchst du nur, wenn du tatsächlich aufgrund einer Beitragserhöhung außerordentlich kündigst. Andernfalls lass ihn weg.
Achte darauf, die Kündigung drei Monate vor Ende deines Versicherungsjahres abzuschicken. Prüfe in deinen Vertragsunterlagen, wann dein Versicherungsjahr endet.
Vergiss nicht, innerhalb von zwei Monaten nach Absenden der Kündigung den Nachweis über deine neue Versicherung nachzureichen.
Kontaktdaten der Signal Iduna
Für deine Kündigung brauchst du die korrekten Kontaktdaten der Signal Iduna. Hier sind die aktuellen Adressen und Kontaktmöglichkeiten:
Hauptadresse Dortmund:
SIGNAL IDUNA Gruppe
Joseph-Scherer-Straße 3
44139 Dortmund
Hauptadresse Hamburg:
SIGNAL IDUNA Gruppe
Neue Rabenstraße 15-19
20354 Hamburg
Telefon Krankenversicherung: 0231 135-7991 (Mo-Fr 8-18 Uhr)
Telefon Zentrale Dortmund: 0231 135-0
Telefon Zentrale Hamburg: 040 4124-0
Fax: 0231 135-4638 (Dortmund) oder 040 4124-2958 (Hamburg)
E-Mail: info@signal-iduna.de
Beide Hauptadressen sind laut Signal Iduna gültig für Kündigungsschreiben. Du kannst selbst entscheiden, welche du nutzen möchtest.
Fazit: „Eine Kündigung der PKV ist fast nie die beste Lösung – lass uns vorher sprechen“
In den letzten Jahren habe ich hunderte PKV-Versicherte beraten, die ihre Signal Iduna kündigen wollten. In über 80 Prozent der Fälle konnte ich sie davon überzeugen, stattdessen einen internen Tarifwechsel zu machen. Das Ergebnis: Deutlich niedrigere Beiträge, ohne die gravierenden Nachteile einer Kündigung.
Eine Kündigung der Signal Iduna Krankenversicherung ist ein drastischer Schritt mit weitreichenden finanziellen Folgen.
Du verlierst einen Großteil deiner Altersrückstellungen, zahlst aufgrund deines gestiegenen Eintrittsalters höhere Beiträge beim neuen Versicherer, verlierst deine wertvollen Optionsrechte und musst eine neue Gesundheitsprüfung über dich ergehen lassen.
Mein dringender Rat: Kündige nicht, bevor du nicht alle Alternativen geprüft hast. Ein interner Tarifwechsel bei der Signal Iduna ist in den allermeisten Fällen die bessere Lösung. Du behältst alle Altersrückstellungen, dein Eintrittsalter bleibt gleich, du behältst deine Optionsrechte, und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung für die Leistungen, die du bereits versichert hattest.
Lass uns vor einer Kündigung unverbindlich sprechen. Wir prüfen kostenlos, ob ein Tarifwechsel bei der Signal Iduna für dich möglich ist. Oft können wir die Beiträge um 20 bis 40 Prozent senken, ohne dass du kündigen musst. Das ist in den meisten Fällen die bessere Lösung.
Nur in wenigen Ausnahmefällen ist eine Kündigung wirklich sinnvoll: Wenn du versicherungspflichtig in die GKV wechselst, wenn dein Vertrag erst wenige Jahre läuft und du noch jung und gesund bist, oder wenn du ins Ausland ziehst.
