Ich fragte ihn: „Hast du dir schon angesehen, was ein neuer Versicherer von dir verlangen würde?“ Er winkte ab. „Nein, aber günstiger wird es schon sein. Diese Erhöhungen sind doch absurd.“
Wir rechneten gemeinsam durch. Mit 53 Jahren, nach 15 Jahren bei der Gothaer. Die Zahlen waren schockierend: Der günstigste neue Versicherer wollte 1.290 Euro, wegen seines gestiegenen Alters und einem Risikozuschlag für seine Bandscheibenprobleme und erhöhte Cholesterinwerte. Statt 970 hätte er plötzlich 1.290 Euro zahlen müssen.
Vier Wochen später trafen wir uns wieder. Wir hatten einen internen Tarifwechsel bei der Gothaer durchgeführt. Von 970 auf 740 Euro. 230 Euro gespart, alle Altersrückstellungen vollständig erhalten.
Diese Geschichte zeigt: Eine Kündigung der PKV löst selten das Problem. Aber es gibt Situationen, wo keine andere Option bleibt. Ich zeige dir jetzt, wann eine Kündigung sinnvoll ist und wie du dabei richtig vorgehst.
Wann kann ich meine PKV bei der Gothaer kündigen?
Die Gothaer arbeitet nach dem Versicherungsjahr-Prinzip. Das Versicherungsjahr entspricht bei der Gothaer dem Kalenderjahr, sodass eine Kündigung in aller Regel zum 31. Dezember wirksam wird. Du musst bis spätestens 30. September kündigen.
Ordentliche Kündigung
Die ordentliche Kündigung deiner Gothaer-Krankenversicherung folgt klaren Regeln:
- Kündigungstermin: In der Regel der 31. Dezember eines Jahres, da das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr entspricht.
- Kündigungsfrist: 3 Monate zum Ende des Versicherungsjahres.
- Spätester Kündigungszeitpunkt: 30. September, damit die Kündigung zum 31. Dezember wirksam wird.
- Mindestvertragsdauer: In der Regel 2 Jahre ab Vertragsbeginn. In den ersten 24 Monaten ist eine ordentliche Kündigung nicht möglich.
Die Kündigung muss schriftlich in Textform erfolgen. Die Gothaer verlangt keine besondere Form über die Textform hinaus, sodass ein unterschriebener Brief per Post, ein Fax oder eine E-Mail ausreichend sind. Dennoch ist ein Brief per Einschreiben empfehlenswert, um einen rechtssicheren Nachweis zu haben.
Da auch bei der Gothaer der Nachweis einer Anschlussversicherung notwendig ist, musst du eine Bescheinigung deiner neuen Krankenversicherung bereithalten. Die Gothaer fordert diese in der Regel ein, oder du kannst sie proaktiv zusammen mit der Kündigung oder kurz danach einreichen. Ohne diesen Nachweis innerhalb von 2 Monaten nach dem Kündigungstermin wäre die Kündigung unwirksam. Dies ist gesetzlich so geregelt nach § 205 VVG.
Sonderkündigungsrecht bei Beitragsanpassung
Bei einer Beitragserhöhung hast du ein außerordentliches Kündigungsrecht nach § 205 VVG. Das ist häufig der Moment, der Menschen über eine Kündigung nachdenken lässt.
Die Regelung funktioniert so:
- Kündigungsfrist: 2 Monate nach Zugang der schriftlichen Erhöhungsmitteilung.
- Kündigungstermin: Zum Zeitpunkt, zu dem der neue Beitrag erstmals gezahlt werden müsste.
Du kannst in diesem Fall kündigen, und der Vertrag endet dann zum Zeitpunkt der Beitragserhöhung. Auch hier brauchst du den Nachweis einer nahtlosen Anschlussversicherung.
Sonderkündigungsrecht bei Eintritt der Versicherungspflicht
Wenn du aus der PKV ausscheiden musst, etwa durch Pflichtversicherung in der GKV, greift das Recht, die private Krankenversicherung fristlos zum Beginn der gesetzlichen Versicherungspflicht zu kündigen. Du musst einen Nachweis der GKV-Mitgliedschaft vorlegen.
Diese Kündigung kann auch noch bis zu 3 Monate rückwirkend ausgesprochen werden, wenn du erst später reagierst.
Widerrufsrecht bei Neuverträgen
Für neue Verträge besteht ein 14-tägiges Widerrufsrecht nach Erhalt der Vertragsunterlagen. Der Widerruf ist zu richten an: Gothaer Krankenversicherung AG, Arnoldiplatz 1, 50969 Köln. Das ist aber kein Kündigen im klassischen Sinn, sondern ein Widerruf nach § 8 VVG.
Anleitung: Wie kündige ich meinen PKV-Vertrag mit der Gothaer?
Wenn du dich für eine Kündigung entschieden hast, musst du planvoll vorgehen. Eine PKV-Kündigung ist endgültig und nicht umkehrbar.
Schritt 1: Prüfe deine Alternativen sorgfältig
Bevor du kündigst, musst du prüfen, ob ein interner Tarifwechsel bei der Gothaer nicht die vernünftigere Lösung wäre. Bei einem Tarifwechsel innerhalb der Gothaer bleiben alle Altersrückstellungen vollständig erhalten, dein Eintrittsalter bleibt bestehen, und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung für bereits versicherte Leistungen.
Die Gothaer verweist selbst darauf, dass viele ihrer Produkte in Tests hervorragende Ergebnisse erzielt haben. Ein Wechsel innerhalb der Gothaer kann dir diese Qualität erhalten, während du gleichzeitig Beiträge sparst.
Ich sage es deutlich: In 8 von 10 Fällen ist ein interner Tarifwechsel die bessere Entscheidung als eine Kündigung. Du senkst deine Beiträge erheblich, ohne die gravierenden Nachteile einer kompletten Kündigung in Kauf zu nehmen.
Schritt 2: Organisiere eine Anschlussversicherung
In Deutschland darfst du keinen Tag ohne Krankenversicherung sein. Bevor du kündigst, musst du dir eine Anschlussversicherung organisieren. Das kann eine andere PKV sein oder die gesetzliche Krankenversicherung, sofern du die Voraussetzungen erfüllst.
Das Timing ist kritisch: Schließe die neue Versicherung erst ab, nachdem du gekündigt hast, aber noch bevor die Kündigung zum 31. Dezember wirksam wird. Ansonsten zahlst du über mehrere Monate doppelt.
Schritt 3: Formuliere die Kündigung korrekt
Die Kündigung muss schriftlich in Textform erfolgen. Die Gothaer akzeptiert einen unterschriebenen Brief per Post, ein Fax oder eine E-Mail.
Deine Kündigung muss enthalten:
- Deine vollständigen persönlichen Daten (Name, Anschrift, Geburtsdatum).
- Deine Versichertennummer oder Kundennummer.
- Die unmissverständliche Formulierung, dass du die Krankheitskostenversicherung zum nächstmöglichen Termin kündigst.
- Den gewünschten Kündigungstermin (31. Dezember).
- Die Bitte um schriftliche Bestätigung.
- Deine Unterschrift.
Wenn du wegen einer Beitragserhöhung kündigst, erwähne das ausdrücklich und verweise auf § 205 VVG.
Schritt 4: Versende die Kündigung nachweislich
Die Gothaer akzeptiert Kündigungen auf verschiedenen Wegen:
- Per Post: Gothaer Krankenversicherung AG, Arnoldiplatz 1, 50969 Köln. Versende den Brief unbedingt per Einschreiben mit Rückschein, damit du einen rechtssicheren Nachweis hast.
- Per E-Mail: info@gothaer.de. Eine E-Mail genügt den Textformerfordernissen. Gib hierbei alle relevanten Vertragsdetails an und fordere eine Bestätigung an.
- Per Fax: 0221 308-103. Faxe das unterschriebene Schreiben und bewahre den Sendebericht sorgfältig auf.
- Online: Über das Kundenportal „Meine Gothaer“ können Vertragsangelegenheiten bearbeitet werden, eine Kündigung sollte jedoch zusätzlich schriftlich erfolgen.
Meine Empfehlung: Nutze für die rechtsverbindliche Kündigung den Postweg per Einschreiben. Du kannst das Schreiben zusätzlich als PDF an info@gothaer.de mailen, um auf Nummer sicher zu gehen.
Schritt 5: Reiche den Versicherungsnachweis fristgerecht ein
Du musst der Gothaer nachweisen, dass du ab dem Kündigungstermin bei einer anderen Krankenversicherung versichert bist. Das machst du durch eine Mitgliedsbescheinigung deiner neuen Krankenkasse oder eine Versicherungspolice deines neuen PKV-Anbieters.
Eine Bescheinigung deiner Anschlusskrankenversicherung solltest du spätestens bis zum letzten Tag der Vertragslaufzeit unaufgefordert vorlegen, um die Wirksamkeit der Kündigung sicherzustellen. Ohne diesen Nachweis innerhalb von 2 Monaten nach dem Kündigungstermin bleibt die Kündigung unwirksam.
Schritt 6: Fordere die Bestätigung ein
Die Gothaer muss dir den Eingang der Kündigung und das Beendigungsdatum schriftlich bestätigen. Wenn diese Bestätigung nicht innerhalb von zwei Wochen kommt, solltest du nachhaken und notfalls erneut schriftlich nachfragen.
Wichtige Hinweise vor der Kündigung
Eine Kündigung der Gothaer-Krankenversicherung zieht ernsthafte finanzielle Konsequenzen nach sich. Diese solltest du genau kennen, bevor du den Schritt wagst. Die Gothaer weist selbst darauf hin, dass eine Kündigung finanzielle Verluste bedeuten kann und die Absicherung gefährdet werden könnte.
Verlust von Altersrückstellungen
Nach einer Kündigung gehen wichtige erworbene Rechte wie Alterungsrückstellungen verloren. Diese Rückstellungen kannst du nicht zur neuen Versicherung mitnehmen.
In der Praxis bedeutet das: Wenn du 15 Jahre bei der Gothaer warst und Altersrückstellungen von 26.000 Euro angespart hast, nimmst du nur einen kleinen Teil davon mit zum neuen Versicherer. Der größte Teil bleibt bei der Gothaer und ist für dich endgültig verloren.
Höheres Eintrittsalter schlägt zu
Bei einem Neuabschluss bei einer anderen PKV zahlst du Beiträge basierend auf deinem aktuellen Alter. Wenn du mit 38 Jahren zur Gothaer gekommen bist und jetzt mit 53 Jahren kündigst, wirst du beim neuen Versicherer als 53-Jähriger eingestuft.
Das treibt deinen Beitrag massiv nach oben. In meiner täglichen Arbeit sehe ich Beitragssteigerungen von 35 bis 55 Prozent allein durch das gestiegene Eintrittsalter.
Erneute Gesundheitsprüfung droht bei einem PKV-Wechsel
Der neue Versicherer führt eine komplette Gesundheitsprüfung durch. Wenn du in den letzten Jahren Behandlungen hattest, Medikamente nimmst oder chronische Beschwerden entwickelt hast, kann das zu erheblichen Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
Ich hatte vor kurzem einen Kunden, der nach 18 Jahren Gothaer zu einem Konkurrenten wechseln wollte. Die Gesundheitsprüfung ergab einen Risikozuschlag von 48 Prozent wegen seiner behandelten Bluthochdruck-Erkrankung und Diabetes Typ 2. Sein Beitrag wäre von 920 auf 1.360 Euro gestiegen. Er entschied sich dann gegen die Kündigung.
Produktqualität der Gothaer
Die Gothaer verweist darauf, dass viele ihrer Produkte in Tests hervorragende Ergebnisse erzielt haben. Bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherer verlierst du möglicherweise Zugang zu diesen qualitativ hochwertigen Tarifen.
Vorlage: Muster für Kündigung der PKV bei der Gothaer
Du hast darüber nachgedacht und dich entschieden, dass du bei der Gothaer kündigen möchtest? Dann nutze in jedem Fall das folgende Musterschreiben. Damit kannst du davon ausgehen, dass deine Kündigung auch wirksam ist.
Passe die Angaben in eckigen Klammern an deine persönliche Situation an und sende das Schreiben unterschrieben per Einschreiben an die Gothaer.
[Dein Vor- und Nachname] [Deine Straße und Hausnummer] [PLZ Ort] Gothaer Krankenversicherung AG Arnoldiplatz 1 50969 Köln [Ort], [Datum] Betreff: Kündigung meiner privaten Krankenversicherung Versicherungsnummer: [Deine Versicherungsnummer] Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meine bei Ihnen bestehende private Krankenversicherung ordnungsgemäß zum Ende des Versicherungsjahres, hilfsweise zum nächstmöglichen Termin, unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist von drei Monaten. Meine Versicherungsnummer lautet [Deine Versicherungsnummer]. [Falls Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung: Ich mache von meinem Sonderkündigungsrecht gemäß § 205 Abs. 2 VVG Gebrauch, da Sie meine Beiträge zum [Datum der Erhöhung] erhöht haben.] Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung sowie das genaue Datum des Vertragsendes schriftlich. Den erforderlichen Nachweis einer Anschlussversicherung gemäß § 205 Abs. 6 VVG werde ich Ihnen innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Monaten nach dieser Kündigungserklärung nachreichen. Mit freundlichen Grüßen [Deine handschriftliche Unterschrift] [Dein Name in Druckschrift]
Wichtige Hinweise zum Musterschreiben:
Den Satz zur Beitragsanpassung brauchst du nur bei einer Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung. Ansonsten streiche ihn.
Da Gothaer-Verträge meist kalenderjährig laufen, kannst du „zum 31. Dezember [Jahr]“ schreiben. Stelle sicher, dass die Kündigung spätestens am 30. September bei der Gothaer eingeht.
Den Nachweis der Folgeversicherung solltest du möglichst zusammen mit der Kündigung oder kurz danach einreichen, da der Versicherer ansonsten nachfragen muss und ohne Nachweis die Kündigung unwirksam bleiben kann.
Kontaktdaten der Gothaer
Für deine Kündigung brauchst du die aktuellen und korrekten Kontaktdaten der Gothaer:
Hauptadresse für Kündigungen:
Gothaer Krankenversicherung AG
Arnoldiplatz 1
50969 Köln
Alternative Adresse:
Gothaer Allee 1
50969 Köln
Telefon: 0221 308-00
Telefon International: 0049 221 8277-534
Fax: 0221 308-103
E-Mail: info@gothaer.de
Website: www.gothaer.de
Der Arnoldiplatz in Köln ist die offizielle Adresse der Gothaer Krankenversicherung AG. An diese Adresse sollte dein Kündigungsschreiben gehen.
Fazit: „Eine Kündigung der PKV sollte immer die letzte Option sein – lass uns vorher beraten“
In den letzten Jahren habe ich hunderte Gothaer-Versicherte beraten, die ihre Police kündigen wollten. In mehr als 80 Prozent der Fälle konnten wir durch einen internen Tarifwechsel eine bessere Lösung finden. Das Ergebnis: Deutlich niedrigere Beiträge, ohne die massiven Nachteile einer Kündigung.
Eine Kündigung der Gothaer-Krankenversicherung ist ein einschneidender Schritt mit weitreichenden finanziellen Folgen. Du verlierst den Großteil deiner mühsam angesparten Altersrückstellungen, zahlst beim neuen Versicherer deutlich mehr wegen deines gestiegenen Alters, und musst dich einer neuen Gesundheitsprüfung unterziehen, die zu teuren Risikozuschlägen führen kann.
Die Gothaer selbst empfiehlt, sich vor einer Kündigung ausführlich beraten zu lassen. Sie weist darauf hin, dass eine Kündigung finanzielle Verluste bedeuten kann und die Absicherung gefährdet werden könnte.
Kündige niemals, ohne vorher alle Alternativen ausgeschöpft zu haben. Ein interner Tarifwechsel bei der Gothaer ist in den allermeisten Fällen die klügere Wahl. Du behältst sämtliche Altersrückstellungen vollständig, dein Eintrittsalter bleibt unverändert, und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung für die Leistungen, die du bereits versichert hattest.
Lass uns vor einer Kündigung unverbindlich sprechen. Wir prüfen kostenlos, ob ein Tarifwechsel bei der Gothaer für dich möglich ist und wie viel du sparen kannst. Die Gothaer steht auch bei Kündigungswünschen beratend zur Seite, und wir unterstützen dich dabei. Oft reduzieren wir die Beiträge um 20 bis 40 Prozent, ohne dass du kündigen musst.
Nur in wenigen Ausnahmefällen ist eine Kündigung wirklich die richtige Lösung: Wenn du versicherungspflichtig in die GKV zurückkehrst, wenn dein Vertrag erst wenige Jahre läuft und du noch jung und gesund bist, oder wenn du dauerhaft ins Ausland ziehst.
