PKV bei der Debeka kündigen: Wie gehst du vor?

Die Wahrheit ist: Eine Kündigung deiner Debeka PKV ist zwar möglich, aber in den allermeisten Fällen der falsche Weg.

Die finanziellen Nachteile werden von vielen dramatisch unterschätzt. Du riskierst den Verlust deiner über Jahre aufgebauten Altersrückstellungen, musst eine neue Gesundheitsprüfung über dich ergehen lassen und zahlst beim neuen Versicherer oft deutlich mehr, weil dieser dein heutiges Alter als neue Berechnungsgrundlage nimmt.

Damit ist nicht zu spaßen.

Ich zeige dir gleich, unter welchen Bedingungen du deine Debeka PKV kündigen kannst, welche Schritte dafür notwendig sind und welche Alternativen dir zur Verfügung stehen, die oft die deutlich bessere Wahl sind.

Wann kann ich meine PKV bei der Debeka kündigen?

Die Debeka arbeitet mit einer Mindestvertragslaufzeit, die je nach Vertrag 1 bis 2 Jahre beträgt, und das solltest du in deinen Vertragsunterlagen prüfen. Nach Ablauf dieser Mindestlaufzeit kannst du mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten zum Ende deines Versicherungsjahres kündigen.

Der entscheidende Unterschied zu vielen anderen Versicherern: Die Debeka orientiert sich nicht am Kalenderjahr, sondern am individuellen Vertragsbeginn. Wenn dein Vertrag beispielsweise am 1. April begonnen hat, endet dein Versicherungsjahr am 31. März.

Deine Kündigung müsste dann spätestens am 31. Dezember bei der Debeka eingehen, damit der Vertrag zum 31. März endet. Diese individuelle Regelung führt oft zu Verwirrung, deshalb solltest du unbedingt in deinen Vertragsunterlagen nachsehen, wann dein persönliches Versicherungsjahr endet.

Neben der ordentlichen Kündigung gibt es mehrere Situationen, in denen du ein Sonderkündigungsrecht hast und damit flexibler bist. Diese Sonderkündigungsrechte sind gesetzlich verankert und ermöglichen es dir, auch außerhalb der regulären Fristen zu kündigen.

Das Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung ist besonders relevant, denn die Debeka wird 1. Januar 2026 die Beiträge wieder anheben. Laut aktuellen Informationen liegen die Erhöhungen in einigen Tarifen sogar bis zu 24 Prozent.

Beamte müssen mit einem monatlichen Aufschlag von mindestens 70 Euro rechnen, Angestellte und Selbstständige mit zusätzlichen Kosten von 125 Euro oder mehr pro Monat. Bei solchen Erhöhungen kannst du innerhalb von 2 Monaten nach Erhalt der Änderungsmitteilung kündigen, und der Vertrag endet dann zu dem Zeitpunkt, ab dem der höhere Beitrag fällig würde.

Wenn du wieder versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung wirst, hast du ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht.

Das kann passieren, wenn du die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro brutto jährlich unterschreitest, von der Selbstständigkeit in ein Angestelltenverhältnis unter dieser Grenze wechselst oder arbeitslos wirst und Arbeitslosengeld I beziehst. In diesen Fällen kannst du sogar rückwirkend bis zu 3 Monate nach Eintritt der Versicherungspflicht kündigen, musst aber den Eintritt der Versicherungspflicht innerhalb von 2 Monaten nachweisen.

„Die wichtigste Einschränkung musst du kennen: Ab dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in die GKV praktisch unmöglich. Ausnahmen gibt es nur, wenn du nachweisen kannst, dass du in den letzten 5 Jahren mindestens einen Tag gesetzlich versichert warst und in mehr als der Hälfte dieser Zeit versicherungspflichtig warst.„

Eine mögliche Alternative ist dann die Familienversicherung über den Ehepartner, wenn dieser gesetzlich versichert ist und dein eigenes Einkommen unter 535 Euro monatlich liegt, ohne dass du hauptberuflich selbstständig bist.

Anleitung: Wie kündige ich meinen PKV-Vertrag mit der Debeka?

Die Kündigung deiner Debeka PKV muss zwingend in Textform erfolgen, und eine telefonische oder mündliche Kündigung hat keine Wirkung. Ich zeige dir jetzt jeden einzelnen Schritt, damit deine Kündigung rechtssicher ist und keine Probleme auftreten.

Der erste und wichtigste Schritt ist die Wahl des richtigen Versandwegs. Ich rate dir dringend, die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein zu verschicken, damit du einen Nachweis über den rechtzeitigen Eingang hast.

Alternativ kannst du auch per Fax mit Sendebericht versenden oder die Kündigung persönlich in einer Geschäftsstelle abgeben und dir eine Empfangsbestätigung geben lassen. Eine E-Mail ist grundsätzlich möglich, wenn der Versicherer diese Form akzeptiert, aber du hast dann keinen sicheren Beweis über den Zugang.

Kontaktdaten für deine Kündigung bei der Debeka:

• Postanschrift: Debeka Hauptverwaltung, Ferdinand-Sauerbruch-Straße 18, 56073 Koblenz
• Fax: 0261 498-5555
• E-Mail: kundenservice@debeka.de
• Telefon (Kundenservice): 0800 2552552 (kostenfrei)
• Telefon (Hauptverwaltung): 0261 498-4664

Dein Kündigungsschreiben muss bestimmte Pflichtangaben enthalten, damit es rechtswirksam ist:

• Vollständiger Name und Adresse für die eindeutige Zuordnung
• Versicherungsnummer vom Versicherungsschein
• Kündigungsdatum zum Ende des Versicherungsjahres oder hilfsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt
• Kündigungsgrund bei Sonderkündigung
• Bitte um schriftliche Kündigungsbestätigung mit genauem Beendigungszeitpunkt
• Eigenhändige Unterschrift am Ende

Der kritischste Punkt ist der zwingend erforderliche Nachweis einer Folgeversicherung.

Diese gesetzliche Regelung aus § 205 Abs. 6 VVG stellt sicher, dass in Deutschland niemand ohne Krankenversicherungsschutz dasteht. Du musst innerhalb von 2 Monaten nach deiner Kündigungserklärung nachweisen, dass du bei einem neuen Versicherer lückenlos versichert bist.

Ohne diesen Nachweis bleibt deine Kündigung unwirksam, und dein alter Vertrag läuft einfach weiter.

Du brauchst dafür die Mitgliedsbescheinigung deiner neuen Krankenversicherung und sendest diese an die Debeka.

Der Bundesgerichtshof hat klargestellt, dass der Versicherer nachweisen muss, dass er den Kunden auf diese Nachweispflicht hingewiesen hat. Kann die Debeka diesen Hinweis nicht belegen, kann sie sich nicht auf die Unwirksamkeit der Kündigung berufen.

Die Debeka bietet auf ihrer Website eine Kündigungshilfe an, mit der du innerhalb weniger Schritte ein vorausgefülltes und rechtssicheres Kündigungsschreiben per E-Mail erhältst. Trotzdem empfehle ich dir, das Schreiben selbst aufzusetzen und per Einschreiben zu versenden, damit du die volle Kontrolle behältst und einen lückenlosen Nachweis hast.

Worauf sollte ich bei der Kündigung meiner PKV achten?

Bevor du deine Debeka PKV kündigst, musst du dir über die erheblichen Nachteile im Klaren sein, die ein Anbieterwechsel mit sich bringt.

Aus meiner langjährigen Erfahrung als PKV-Stratege kann ich dir sagen, dass ich schon viele Versicherte gesehen habe, die ihre Kündigungsentscheidung später bereut haben, weil sie die finanziellen Konsequenzen nicht richtig eingeschätzt hatten.

Die drei größten Nachteile eines Anbieterwechsels stelle ich dir jetzt detailliert vor:

Was sind deine Alternativen zur Kündigung der PKV bei der Debeka?

Die deutlich bessere Alternative ist in den meisten Fällen der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG. Dieser Tarifwechsel ist rechtlich garantiert, jederzeit zum Folgemonat möglich und bietet enorme Vorteile. Du brauchst bei einem Wechsel zu gleichwertigen Tarifen keine neue Gesundheitsprüfung, nur bei Mehrleistungen wird geprüft.

Deine Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten, und laut Statistik sind durchschnittlich 43 Prozent Ersparnis möglich. Die Debeka bietet über 300 verschiedene Tarifkombinationen an, und oft findest du einen Tarif, der deutlich günstiger ist als dein aktueller.

Bei langjährig im gleichen Tarif versicherten Kunden können sogar erhebliche Leistungsverbesserungen erreicht werden, weil neue medizinische Standards in neueren Tarifen bereits enthalten sind. Dazu gehören zum Beispiel offene Hilfsmittelkataloge oder Lasik-Operationen, die in älteren Tarifen oft nicht abgedeckt sind.

Ich empfehle meinen Kunden (fast) immer zuerst den internen Tarifwechsel, bevor überhaupt über eine Kündigung gesprochen wird. Die Ausnahme bilden Fälle, in denen jemand wieder versicherungspflichtig in der GKV wird und damit das Sonderkündigungsrecht nutzen kann.

Aber selbst dann solltest du genau durchrechnen, ob die GKV wirklich günstiger ist, denn besonders für Gutverdiener oder Selbstständige kann die PKV langfristig die bessere Option sein.

Basis- oder Standardtarif als letzte Alternativen

Weitere Alternativen zur Kündigung sind der Basistarif oder der Standardtarif der PKV.

Der Basistarif bietet eine Grundabsicherung mit Leistungen vergleichbar der GKV, und der Höchstbeitrag ist 2025 auf 942,64 Euro monatlich begrenzt.

Es besteht Annahmepflicht ohne Gesundheitsprüfung. Wechselberechtigt sind Versicherte ab 55 Jahren, Rentner und Pensionäre, Hilfebedürftige im Sinne des Sozialrechts sowie Versicherte mit Verträgen ab 2009 jederzeit.

Der Standardtarif steht nur Versicherten mit Verträgen vor 2009 offen und setzt voraus, dass du mindestens 10 Jahre privat versichert bist und entweder 65 Jahre oder älter bist oder zwischen 55 und 65 Jahren mit einem Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze.

Der durchschnittliche Beitrag liegt seit Juli 2025 bei 500 Euro monatlich, maximal 805 Euro entsprechend dem GKV-Höchstbeitrag. Langjährig Versicherte zahlen oft deutlich weniger durch Anrechnung ihrer Altersrückstellungen.

Wenn du die PKV nur vorübergehend ruhen lassen möchtest, beispielsweise bei einem längeren Auslandsaufenthalt oder während der Heilfürsorge, gibt es die Anwartschaftsversicherung:

• Kleine Anwartschaft: Kostet etwa 5 bis 10 Prozent des regulären Beitrags, keine erneute Gesundheitsprüfung bei Rückkehr, aber keine Bildung von Altersrückstellungen und Beitrag nach aktuellem Alter
• Große Anwartschaft: Kostet etwa 30 bis 45 Prozent des regulären Beitrags, dafür wird dein Eintrittsalter eingefroren und Altersrückstellungen werden weiter gebildet

Die Debeka bietet beide Varianten an, und die Umstellung kann innerhalb weniger Wochen erfolgen.

Vorlage: Muster für Kündigung der Debeka-PKV

Du hast darüber nachgedacht und dich entschieden, dass du bei der Debeka kündigen möchtest? Dann nutze in jedem Fall das folgende Musterschreiben. Damit kannst du davon ausgehen, dass deine Kündigung auch wirksam ist.

Passe die Angaben in eckigen Klammern an deine persönliche Situation an und sende das Schreiben unterschrieben per Einschreiben an die Debeka.

[Dein Vor- und Nachname]
[Deine Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]


Debeka Hauptverwaltung
Ferdinand-Sauerbruch-Straße 18
56073 Koblenz


[Ort], [Datum]


Betreff: Kündigung meiner privaten Krankenversicherung
Versicherungsnummer: [Deine Versicherungsnummer]


Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meine bei Ihnen bestehende private Krankenversicherung ordnungsgemäß zum Ende des Versicherungsjahres, hilfsweise zum nächstmöglichen Termin, unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist von drei Monaten.

Meine Versicherungsnummer lautet [Deine Versicherungsnummer].

[Falls Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung: Ich mache von meinem Sonderkündigungsrecht gemäß § 205 Abs. 2 VVG Gebrauch, da Sie meine Beiträge zum [Datum der Erhöhung] erhöht haben.]

Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung sowie das genaue Datum des Vertragsendes schriftlich.

Den erforderlichen Nachweis einer Anschlussversicherung gemäß § 205 Abs. 6 VVG werde ich Ihnen innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Monaten nach dieser Kündigungserklärung nachreichen.


Mit freundlichen Grüßen


[Deine handschriftliche Unterschrift]

[Dein Name in Druckschrift]

Fazit: „Eine Kündigung ist fast nie die beste Lösung“

Die Kündigung deiner Debeka PKV ist rechtlich möglich, aber in den allermeisten Fällen nicht die klügste Entscheidung. Der Verlust deiner Altersrückstellungen, die neue Gesundheitsprüfung und das höhere Eintrittsalter beim neuen Versicherer führen fast immer zu deutlich höheren Kosten.

Anbei nochmal die wichtigsten Punkte für dich zusammengefasst:

• Die Kündigungsfrist beträgt 3 Monate zum Ende deines individuellen Versicherungsjahres, nicht zum Kalenderjahr
• Nach 1 bis 2 Jahren Mindestvertragslaufzeit ist die ordentliche Kündigung möglich
• Bei Beitragserhöhungen hast du ein Sonderkündigungsrecht von 2 Monaten
• Du musst innerhalb von 2 Monaten nach der Kündigung einen Nachweis deiner Folgeversicherung erbringen
• Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG ist fast immer die bessere Alternative mit durchschnittlich 43 Prozent Ersparnis
• Ab 55 Jahren ist eine Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen

Bevor du kündigst, solltest du unbedingt einen internen Tarifwechsel prüfen, denn dabei bleiben deine Altersrückstellungen vollständig erhalten und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung. Die Debeka bietet über 300 verschiedene Tarifkombinationen an, und oft findest du eine deutlich günstigere Lösung ohne die Nachteile einer Kündigung.

Lass dich bei Bedarf von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder der Verbraucherzentrale beraten, bevor du eine endgültige Entscheidung triffst.