Ich fragte ihn: „Hast du schon durchgerechnet, was ein neuer Versicherer von dir verlangen würde?“ Er winkte ab. „Nein, aber günstiger muss es werden. Diese Erhöhungen sind doch Wahnsinn.“
Wir machten gemeinsam eine Berechnung. Mit 51 Jahren, nach 13 Jahren bei der ARAG. Die Zahlen waren schockierend: Der preiswerteste Konkurrent wollte 1.240 Euro, wegen seines Alters und einem Risikozuschlag für seine behandelte Gicht. Statt zu sparen hätte er plötzlich 290 Euro mehr zahlen müssen.
Fünf Wochen später trafen wir uns wieder. Wir hatten einen internen Tarifwechsel bei der ARAG durchgeführt. Von 950 auf 720 Euro. 230 Euro gespart, alle Altersrückstellungen erhalten geblieben.
Diese Geschichte zeigt: Eine Kündigung der PKV ist fast nie der richtige Weg. Aber es gibt Ausnahmen. Ich zeige dir jetzt, wann eine Kündigung sinnvoll ist und wie du dabei korrekt vorgehst.
Wann kann ich meine PKV bei der ARAG kündigen?
Die ARAG arbeitet nach dem Kalenderjahr-Prinzip. Dein Versicherungsjahr endet immer am 31. Dezember, egal wann du deinen Vertrag abgeschlossen hast. Du musst bis spätestens 30. September kündigen, damit die Kündigung zum Jahresende wirksam wird.
Ordentliche Kündigung bei der ARAG
Die ordentliche Kündigung deiner ARAG-Krankenversicherung folgt festen Regeln:
- Kündigungstermin: Immer der 31. Dezember eines Jahres.
- Kündigungsfrist: 3 Monate zum Ende des Kalenderjahres.
- Spätester Kündigungszeitpunkt: 30. September, damit die Kündigung zum 31. Dezember wirksam wird.
- Mindestvertragsdauer: 2 Versicherungsjahre. In den ersten 24 Monaten ist eine ordentliche Kündigung nicht möglich.
Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise per Einschreiben mit Rückschein. Nur so kannst du später beweisen, dass die Kündigung rechtzeitig bei der ARAG angekommen ist. Die ARAG weist ausdrücklich darauf hin, dass eine Unterschrift erforderlich ist, damit die Kündigung voll wirksam wird.
Die Kündigung wird erst wirksam, wenn du der ARAG den Nachweis über eine Anschlussversicherung vorlegst. Dieser Nachweis muss innerhalb von zwei Monaten nach Abgabe der Kündigung erfolgen, spätestens jedoch bis zum 31. Dezember. Ohne diesen Nachweis bleibt die Kündigung unwirksam und dein Vertrag läuft einfach weiter.
Sonderkündigungsrecht bei Beitragsanpassung
Bei einer Beitragserhöhung hast du ein besonderes Kündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG. Das ist häufig der Moment, der Menschen über eine Kündigung nachdenken lässt.
Die Regelung funktioniert so:
- Kündigungsfrist: 2 Monate nach Erhalt der Änderungsmitteilung.
- Kündigungstermin: Zum Zeitpunkt, an dem die Beitragserhöhung wirksam werden soll.
Du kannst entweder den gesamten Vertrag oder nur den betroffenen Vertragsteil kündigen. Auch hier brauchst du zwingend den Nachweis einer nahtlosen Anschlussversicherung.
Die ARAG hat für 2025 unterschiedliche Beitragsanpassungen vorgenommen: K-Tarife zwischen 2 und 23 Prozent, ME-Tarife zwischen 0 und 14 Prozent, MB-Tarife zwischen 6 und 14 Prozent. Für 2026 sind erneut Beitragserhöhungen angekündigt. Wenn du eine Erhöhungsmitteilung erhältst, hast du zwei Monate Zeit für deine Entscheidung.
Sonderkündigungsrecht bei Eintritt der Versicherungspflicht
Wenn du kraft Gesetzes krankenversicherungspflichtig wirst, etwa weil dein Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze von 73.800 Euro in 2025 fällt, hast du ein Sonderkündigungsrecht zum Beginn der Pflichtversicherung.
Der Nachweis über die Versicherungspflicht muss beim Versicherer vorgelegt werden. Die Kündigung kann rückwirkend zum Eintritt der Versicherungspflicht erfolgen, wenn sie innerhalb von drei Monaten nach § 205 VVG ausgesprochen wird.
Sonderkündigungsrecht bei Leistungsminderung
Wenn die ARAG die Leistungen einschränkt, gilt dieselbe Frist wie bei Beitragserhöhung: 2 Monate nach Erhalt der Änderungsmitteilung.
Anleitung: Wie kündige ich meinen PKV-Vertrag mit der ARAG?
Wenn du dich für eine Kündigung entschieden hast, musst du planvoll vorgehen. Eine PKV-Kündigung kannst du nicht rückgängig machen.
Schritt 1: Prüfe deine Alternativen sorgfältig
Bevor du kündigst, musst du prüfen, ob ein interner Tarifwechsel bei der ARAG nicht die vernünftigere Lösung wäre. Bei einem Tarifwechsel innerhalb der ARAG bleiben alle Altersrückstellungen vollständig erhalten, dein Eintrittsalter bleibt bestehen, und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung für bereits versicherte Leistungen.
Die ARAG bietet verschiedene Tarifgenerationen an, und ein Wechsel ist zum Ersten des Folgemonats möglich. Einsparungen bis zu 40 Prozent sind durchaus realistisch.
Ich sage es deutlich: In 8 von 10 Fällen ist ein interner Tarifwechsel die bessere Entscheidung als eine Kündigung. Du senkst deine Beiträge erheblich, ohne die gravierenden Nachteile einer kompletten Kündigung in Kauf zu nehmen.
Schritt 2: Organisiere eine Anschlussversicherung
In Deutschland darfst du keinen Tag ohne Krankenversicherung sein. Bevor du kündigst, musst du dir eine Anschlussversicherung organisieren. Das kann eine andere PKV sein oder die gesetzliche Krankenversicherung, sofern du die Voraussetzungen erfüllst.
Das Timing ist kritisch: Schließe die neue Versicherung erst ab, nachdem du gekündigt hast, aber noch bevor die Kündigung zum 31. Dezember wirksam wird. Ansonsten zahlst du über mehrere Monate doppelt.
Schritt 3: Formuliere die Kündigung korrekt
Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Ein Brief, eine E-Mail oder ein Fax sind rechtlich ausreichend. Die ARAG weist aber darauf hin, dass eine eigenhändige Unterschrift wichtig ist, damit die Kündigung voll wirksam wird.
Deine Kündigung muss enthalten:
- Deine vollständigen persönlichen Daten (Name, Anschrift, Geburtsdatum).
- Deine Versicherungsscheinnummer.
- Die klare Erklärung, dass du kündigst.
- Den gewünschten Kündigungstermin (31. Dezember).
- Die Bitte um schriftliche Bestätigung.
- Deine eigenhändige Unterschrift.
Wenn du wegen einer Beitragserhöhung kündigst, erwähne das ausdrücklich und verweise auf § 205 VVG oder § 40 VVG.
Schritt 4: Versende die Kündigung nachweislich
Die ARAG akzeptiert Kündigungen auf verschiedenen Wegen:
- Per Post: ARAG Krankenversicherungs-AG, Hollerithstraße 11, 81829 München oder ARAG-Platz 1, 40472 Düsseldorf. Versende den Brief unbedingt per Einschreiben mit Rückschein, damit du einen rechtssicheren Nachweis hast.
- Per E-Mail: service@arag.de. Eine E-Mail ist rechtlich wirksam, aber schwerer nachzuweisen.
- Per Fax: +49 89 4124-9525 oder 0211 963-2850. Bewahre das Sendeprotokoll sorgfältig auf.
- Online: Über das Online-Kündigungsformular auf der ARAG-Website unter https://www.arag.de/service/kundenservice/kuendigung/.
Meine Empfehlung: Versende die Kündigung per Einschreiben an die Münchener Adresse und schicke zusätzlich eine Kopie per E-Mail. Doppelte Absicherung ist bei einem so wichtigen Schritt sinnvoll.
Schritt 5: Reiche den Versicherungsnachweis fristgerecht ein
Du hast nach Absenden der Kündigung zwei Monate Zeit, der ARAG nachzuweisen, dass du ab 1. Januar bei einer anderen Krankenversicherung versichert bist. Das machst du durch eine Mitgliedsbescheinigung deiner neuen Krankenkasse oder eine Versicherungspolice deines neuen PKV-Anbieters.
Ohne diesen Nachweis passiert nichts. Die Kündigung wird unwirksam, und dein Vertrag bei der ARAG läuft automatisch weiter. Die ARAG hält sich strikt an diese gesetzliche Vorschrift.
Schritt 6: Fordere die Bestätigung ein
Die ARAG muss dir den Eingang der Kündigung und das Beendigungsdatum schriftlich bestätigen. Wenn diese Bestätigung nicht innerhalb von zwei Wochen kommt, solltest du nachhaken und notfalls erneut schriftlich nachfragen.
Wichtige Hinweise vor der Kündigung
Eine Kündigung der ARAG-Krankenversicherung zieht ernsthafte finanzielle Konsequenzen nach sich. Diese solltest du genau kennen, bevor du den Schritt wagst.
Verlust von Altersrückstellungen
Nach einer Kündigung nimmst du nicht deine gesamten Altersrückstellungen mit. Die Mitgabe ist auf den sogenannten Übertragungswert begrenzt, der dem Niveau des Basistarifs entspricht.
In der Praxis bedeutet das: Wenn du 13 Jahre bei der ARAG warst und Altersrückstellungen von 22.000 Euro angespart hast, nimmst du nur einen kleinen Teil davon mit zum neuen Versicherer. Der größte Teil bleibt bei der ARAG und ist für dich endgültig verloren.
Höheres Eintrittsalter schlägt zu
Bei einem Neuabschluss bei einer anderen PKV zahlst du Beiträge basierend auf deinem aktuellen Alter. Wenn du mit 38 Jahren zur ARAG gekommen bist und jetzt mit 51 Jahren kündigst, wirst du beim neuen Versicherer als 51-Jähriger eingestuft.
Das treibt deinen Beitrag massiv nach oben. In meiner täglichen Arbeit sehe ich Beitragssteigerungen von 30 bis 55 Prozent allein durch das gestiegene Eintrittsalter.
Erneute Gesundheitsprüfung droht
Der neue Versicherer führt eine komplette Gesundheitsprüfung durch. Wenn du in den letzten Jahren Behandlungen hattest, Medikamente nimmst oder chronische Beschwerden entwickelt hast, kann das zu erheblichen Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
Ich erinnere mich an einen Kunden vor drei Wochen, der nach 15 Jahren ARAG zu einem Konkurrenten wechseln wollte. Die Gesundheitsprüfung ergab einen Risikozuschlag von 38 Prozent wegen seiner behandelten Migräne und Bluthochdruck. Sein Beitrag wäre von 880 auf 1.210 Euro gestiegen. Er entschied sich dann gegen die Kündigung.
Online-Kündigungsformular nutzen
Die ARAG bietet ein Online-Kündigungsformular an, das rechtlich wirksam ist. Wenn du diesen Weg nutzt, benötigst du deine Versicherungsnummer und Zugangsdaten für das Kundenportal „Meine ARAG“. Trotzdem empfehle ich dir zusätzlich den Postweg, um maximale Sicherheit zu haben.
Vorlage: Muster für Kündigung der PKV bei der ARAG
Du hast darüber nachgedacht und dich entschieden, dass du bei der ARAG kündigen möchtest? Dann nutze in jedem Fall das folgende Musterschreiben. Damit kannst du davon ausgehen, dass deine Kündigung auch wirksam ist.
Passe die Angaben in eckigen Klammern an deine persönliche Situation an und sende das Schreiben unterschrieben per Einschreiben an die ARAG.
[Dein Vor- und Nachname] [Deine Straße und Hausnummer] [PLZ Ort] ARAG Krankenversicherungs-AG Hollerithstraße 11 81829 München [Ort], [Datum] Betreff: Kündigung meiner privaten Krankenversicherung Versicherungsnummer: [Deine Versicherungsnummer] Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meine bei Ihnen bestehende private Krankenversicherung ordnungsgemäß zum Ende des Versicherungsjahres, hilfsweise zum nächstmöglichen Termin, unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist von drei Monaten. Meine Versicherungsnummer lautet [Deine Versicherungsnummer]. [Falls Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung: Ich mache von meinem Sonderkündigungsrecht gemäß § 205 Abs. 2 VVG Gebrauch, da Sie meine Beiträge zum [Datum der Erhöhung] erhöht haben.] Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung sowie das genaue Datum des Vertragsendes schriftlich. Den erforderlichen Nachweis einer Anschlussversicherung gemäß § 205 Abs. 6 VVG werde ich Ihnen innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Monaten nach dieser Kündigungserklärung nachreichen. Mit freundlichen Grüßen [Deine handschriftliche Unterschrift] [Dein Name in Druckschrift]
Wichtige Hinweise zum Musterschreiben:
Den Satz zur Beitragsanpassung brauchst du nur bei einer Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung. Ansonsten streiche ihn.
Achte auf die Frist: Die Kündigung muss bis spätestens 30. September bei der ARAG sein, wenn du zum 31. Dezember aussteigen willst.
Die ARAG weist darauf hin, dass eine eigenhändige Unterschrift wichtig ist. Vergiss sie nicht.
Vergiss nicht, innerhalb von zwei Monaten nach Absenden der Kündigung den Nachweis über deine neue Versicherung nachzureichen.
Kontaktdaten der ARAG
Für deine Kündigung brauchst du die aktuellen und korrekten Kontaktdaten der ARAG:
Hauptadresse für PKV-Kündigungen:
ARAG Krankenversicherungs-AG
Hollerithstraße 11
81829 München
Allgemeine ARAG Adresse:
ARAG SE
ARAG Allgemeine Versicherungs-AG
ARAG-Platz 1
40472 Düsseldorf
Telefon PKV-Service: 0899 4124-8200
Telefon Allgemeine Hotline: 0211 98 700 700
Fax: +49 89 4124-9525 oder 0211 963-2850
E-Mail: service@arag.de
Online-Kündigungsformular: https://www.arag.de/service/kundenservice/kuendigung/
Die Hollerithstraße in München ist die offizielle Adresse der ARAG Krankenversicherungs-AG. An diese Adresse sollte dein Kündigungsschreiben gehen.
Fazit: „Eine Kündigung der PKV sollte immer die letzte Option sein – lass uns vorher alle Möglichkeiten ausschöpfen“
In den letzten Jahren habe ich hunderte ARAG-Versicherte beraten, die ihre Police kündigen wollten. In mehr als 80 Prozent der Fälle konnten wir durch einen internen Tarifwechsel eine bessere Lösung finden.
Das Ergebnis: Deutlich niedrigere Beiträge, ohne die massiven Nachteile einer Kündigung.
Eine Kündigung der ARAG-Krankenversicherung ist ein einschneidender Schritt mit weitreichenden finanziellen Folgen. Du verlierst den Großteil deiner mühsam angesparten Altersrückstellungen, zahlst beim neuen Versicherer deutlich mehr wegen deines gestiegenen Alters, und musst dich einer neuen Gesundheitsprüfung unterziehen, die zu teuren Risikozuschlägen führen kann.
Kündige niemals, ohne vorher alle Alternativen ausgeschöpft zu haben. Ein interner Tarifwechsel bei der ARAG ist in den allermeisten Fällen die klügere Wahl. Du behältst sämtliche Altersrückstellungen, dein Eintrittsalter bleibt unverändert, und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung für die Leistungen, die du bereits versichert hattest.
Lass uns vor einer Kündigung unverbindlich sprechen. Wir prüfen kostenlos, ob ein Tarifwechsel bei der ARAG für dich möglich ist und wie viel du sparen kannst. Oft reduzieren wir die Beiträge um 20 bis 40 Prozent, ohne dass du kündigen musst. Das ist in den meisten Fällen der bessere Weg.
Nur in wenigen Ausnahmefällen ist eine Kündigung wirklich die richtige Lösung: Wenn du versicherungspflichtig in die GKV zurückkehrst, wenn dein Vertrag erst wenige Jahre läuft und du noch jung und gesund bist, oder wenn du dauerhaft ins Ausland ziehst.
