Die Antwort hängt davon ab, welche Art von Wechsel du vornimmst. Es gibt verschiedene Szenarien mit sehr unterschiedlichen Möglichkeiten zur Mitnahme deiner Altersrückstellungen.
Ein Tarifwechsel beim selben PKV-Versicherer ist der beste Fall für deine Altersrückstellungen. 100 Prozent deiner Altersrückstellungen bleiben erhalten und werden vollständig übertragen. Das ist gesetzlich garantiert nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz.
Du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung, und dein aufgebauter Beitragsvorteil bleibt komplett bestehen. Einzige Ausnahme: Wenn du einzelne Leistungsbereiche wie ambulant, stationär oder Zahn beim Tarifwechsel komplett streichst, gehen die entsprechenden Rückstellungen für diesen Bereich an die Versichertengemeinschaft über.
Ein Wechsel zu einem anderen PKV-Versicherer wird komplizierter. Die Mitnahmemöglichkeit hängt vom Zeitpunkt deines Vertragsabschlusses ab. Bei Verträgen ab 1. Januar 2009 kannst du einen Teil deiner Altersrückstellungen mitnehmen.
Es wird der sogenannte Übertragungswert übertragen, der sich auf Basis des Basistarifs berechnet, nicht deines tatsächlichen Tarifs. Der Übertragungswert setzt sich zusammen aus dem gesetzlichen 10-Prozent-Zuschlag und den Altersrückstellungen, die du im Basistarif angespart hättest.
Ein Beispiel aus meiner Beratung: Letzte Woche kam ein 54-jähriger Kunde zu mir, der seinen PKV-Anbieter wechseln wollte. Er hatte in seinem Premium-Tarif 52.000 Euro Altersrückstellungen angespart. Im Basistarif hätte er nur 34.000 Euro erreicht. Er konnte also maximal 34.000 Euro mitnehmen.
Die Differenz von 18.000 Euro verbleibt beim alten Versicherer und kommt dort der Versichertengemeinschaft zugute. Der neue Versicherer muss den Übertragungswert anrechnen und entsprechend günstigere Beiträge kalkulieren.
Bei Verträgen vor 1. Januar 2009 gilt eine harte Regelung: vollständiger Verlust aller Altersrückstellungen bei einem Versichererwechsel. Keine gesetzliche Portabilität vorgesehen. Die Rückstellungen verbleiben komplett beim bisherigen Versicherer. Ein Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter ist daher finanziell sehr nachteilig.
Altersrückstellungen beim Wechsel von PKV zur GKV
Das ist immer das ungünstigste Szenario.
Du erleidest einen vollständigen Verlust aller Altersrückstellungen, unabhängig vom Vertragsabschlussdatum. Keine Mitnahme in die GKV möglich, keine Barauszahlung. Die Rückstellungen verbleiben beim PKV-Versicherer und kommen dort der Versichertengemeinschaft zugute.
| Wechsel-Szenario | Mitnahme möglich? | Umfang |
|---|---|---|
| Tarifwechsel beim selben Versicherer | Ja | 100% der Rückstellungen |
| PKV-Wechsel (Vertrag ab 2009) | Teilweise | Nur Übertragungswert (Berechnung auf Basis Basistarif) |
| PKV-Wechsel (Vertrag vor 2009) | Nein | 0% – vollständiger Verlust |
| Wechsel zu GKV (ohne Anwartschaft) | Nein | 0% – vollständiger Verlust |
| Wechsel zu GKV (mit Anwartschaft) | Ja | 100% erhalten/aufgebaut |
Rettungsmöglichkeiten beim Wechsel zur GKV gibt es nur über Anwartschaftsversicherungen. Eine große Anwartschaftsversicherung erhält alle Rückstellungen und baut sie sogar weiter aus, sichert Gesundheitszustand und Eintrittsalter, lohnt sich bei absehbarer Rückkehr in die PKV.
Eine kleine Anwartschaftsversicherung friert deine Rückstellungen ein, sie bleiben erhalten, keine neuen Rückstellungen werden gebildet, günstigere Alternative.
Deine PKV ist gesetzlich verpflichtet, dich jährlich über die Höhe deines Übertragungswerts zu informieren. Diese Information findest du meist in deiner Jahresbescheinigung oder den Vertragsunterlagen.
In über 15 Jahren PKV-Beratung und mehr als 1.000 Kundengesprächen rate ich immer: Prüf zuerst die Möglichkeit eines internen Tarifwechsels beim selben Versicherer. So behältst du deine vollständigen Rückstellungen und profitierst trotzdem von besseren Konditionen.
Ein Versichererwechsel kann sich lohnen, wenn du noch relativ jung bist, der Vertrag erst seit kurzem besteht, der neue Tarif deutlich bessere Leistungen oder wesentlich günstigere Konditionen bietet, und der Übertragungswert einen Großteil deiner Rückstellungen abdeckt.
