Ich fragte sie: „Hat Ihnen jemand vorher erklärt, dass auf Betriebsrenten Krankenversicherungsbeiträge anfallen?“ Sie schüttelte den Kopf. „Nein, davon wusste ich nichts. Ich dachte, die 520 Euro bekomme ich komplett ausgezahlt.“
Wir rechneten gemeinsam durch. Von ihren 520 Euro VBL-Rente fielen tatsächlich 56,90 Euro Krankenversicherungsbeiträge und 18,72 Euro Pflegeversicherungsbeiträge an. Netto blieben ihr 444,38 Euro. Sie war schockiert, aber gleichzeitig erleichtert zu verstehen, wie sich diese Abzüge zusammensetzen.
Viele Menschen wissen nicht, dass die VBL-Rente beitragspflichtig in der Krankenversicherung ist. Ich zeige dir jetzt, wie hoch die Krankenversicherungsbeiträge auf deine VBL-Rente wirklich sind und wie du sie berechnest.
Was ist die VBL-Rente?
Die VBL-Rente ist eine Betriebsrente der Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder. Sie ergänzt deine gesetzliche Rente, wenn du im öffentlichen Dienst gearbeitet hast. Die VBL versorgt Beschäftigte von Bund, Ländern, Gemeinden und vielen öffentlich-rechtlichen Körperschaften.
Wer bekommt eine VBL-Rente?
Du bekommst eine VBL-Rente, wenn du diese Voraussetzungen erfüllst:
- Du warst im öffentlichen Dienst beschäftigt (Bund, Land, Kommune)
- Dein Arbeitgeber hat für dich Beiträge an die VBL gezahlt
- Du hast die Mindestversicherungszeit erfüllt (meist 60 Monate)
- Du hast das reguläre Rentenalter erreicht oder gehst vorzeitig in Rente
Wie hoch ist die VBL-Rente?
Die Höhe deiner VBL-Rente hängt von mehreren Faktoren ab: Deinen Versorgungspunkten, die du während deiner Beschäftigungszeit gesammelt hast, deinem durchschnittlichen Gehalt, der Dauer deiner Beschäftigung im öffentlichen Dienst und dem aktuellen Versorgungspunktwert, den die VBL jährlich festlegt.
Die VBL-Rente fällt sehr unterschiedlich aus. Manche Rentner bekommen 200 Euro im Monat, andere 800 Euro oder mehr. Das hängt davon ab, wie lange du im öffentlichen Dienst warst und wie hoch dein Gehalt war.
Wie hoch sind Krankenversicherungsbeiträge auf VBL-Rente?
Auf deine VBL-Rente fallen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an, wenn du gesetzlich krankenversichert bist. Die Beitragspflicht gilt für Pflichtversicherte der Krankenversicherung der Rentner und freiwillig gesetzlich versicherte Rentner. Wenn du privat krankenversichert bist, zahlst du keine gesetzlichen Krankenversicherungsbeiträge auf deine VBL-Rente.
Freibetrag 2025: Erst ab 187,25 Euro werden Beiträge fällig
Die gute Nachricht: Nicht die komplette VBL-Rente ist beitragspflichtig. Es gibt einen Freibetrag von 187,25 Euro monatlich für 2025. Erst auf den Betrag, der diesen Freibetrag übersteigt, zahlst du Krankenversicherungsbeiträge. Für die Pflegeversicherung gibt es keinen Freibetrag, hier zahlst du auf die gesamte VBL-Rente.
Wenn du mehrere Betriebsrenten beziehst, rechnen die Krankenkassen diese für die Prüfung des Freibetrags zusammen. Der Freibetrag gilt dann für die Summe aller Betriebsrenten, nicht für jede einzelne.
| Versicherungsart | Beitragssatz | Bemessungsgrundlage |
|---|---|---|
| Krankenversicherung (allgemein) | 14,6 % | VBL-Rente minus Freibetrag 187,25 € |
| Zusatzbeitrag (Durchschnitt) | 2,5 % | VBL-Rente minus Freibetrag 187,25 € |
| ➡️ Krankenversicherung gesamt | 17,1 % | VBL-Rente minus Freibetrag 187,25 € |
| Pflegeversicherung (mit Kindern) | 3,6 % | Gesamte VBL-Rente |
| Pflegeversicherung (kinderlos) | 4,2 % | Gesamte VBL-Rente |
Der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt 2025 bei 2,5 Prozent, aber einzelne Krankenkassen erheben zwischen 2,18 und 4,4 Prozent. Schau auf deinem Krankenkassenbescheid nach, welchen Zusatzbeitrag deine Kasse genau verlangt.
Wichtig: Zeitversetzte Beitragsänderungen
Wenn deine Krankenkasse den Zusatzbeitrag erhöht, wird der höhere Beitrag erst zwei Monate später für VBL-Renten wirksam. Erhöht deine Kasse den Zusatzbeitrag zum 1. Januar 2025, zahlst du den höheren Beitrag auf deine VBL-Rente erst ab März 2025.
Besonderheiten und Ausnahmen, die du kennen solltest
Riester-geförderte VBL-Leistungen sind seit 2018 beitragsfrei in der Kranken- und Pflegeversicherung. Wenn du über VBLextra mit Riester-Förderung gespart hast, zahlst du keine Krankenversicherungsbeiträge auf diese Rente. Auch freiwillige Beiträge an die VBL, die du selbst gezahlt hast ohne Arbeitgeber, unterliegen nicht der Beitragspflicht.
Freiwillig gesetzlich Versicherte haben keinen Freibetrag. Bei dir ist die komplette VBL-Rente beitragspflichtig, nicht nur der Betrag über 187,25 Euro. Das kann zu deutlich höheren Beiträgen führen.
Privatversicherte zahlen keine gesetzlichen Krankenversicherungsbeiträge auf die VBL-Rente.
Die VBL behält von privat krankenversicherten Rentnern keine Kranken- oder Pflegeversicherungsbeiträge ein. Du erhältst deine VBL-Rente in voller Höhe ausgezahlt, abzüglich eventueller Steuern. Allerdings zahlst du deine PKV-Beiträge weiterhin aus dem gesamten Einkommen.
Fallbeispiel: So berechnest du die Krankenversicherungsbeiträge auf deine VBL-Rente
Schauen wir uns drei konkrete Beispiele an, damit du genau verstehst, wie die Berechnung funktioniert.
Beispiel 1: VBL-Rente von 400 Euro monatlich (mit Kind)
| Position | Berechnung | Betrag |
|---|---|---|
| VBL-Rente brutto | – | 400,00 € |
| Freibetrag KV | – | 187,25 € |
| Beitragspflichtiger Betrag KV | 400 € – 187,25 € | 212,75 € |
| Krankenversicherung | 212,75 € × 17,1 % | 36,18 € |
| Pflegeversicherung | 400 € × 3,6 % | 14,40 € |
| ➡️ Gesamt Abzüge | – | 50,58 € |
| ➡️ VBL-Rente netto | – | 349,42 € |
Du siehst: Von 400 Euro VBL-Rente bleiben dir 349,42 Euro netto. Die Krankenversicherung berechnet sich nur auf 212,75 Euro, weil der Freibetrag abgezogen wird. Die Pflegeversicherung wird auf die vollen 400 Euro berechnet.
Beispiel 2: VBL-Rente von 700 Euro monatlich (kinderlos)
| Position | Berechnung | Betrag |
|---|---|---|
| VBL-Rente brutto | – | 700,00 € |
| Freibetrag KV | – | 187,25 € |
| Beitragspflichtiger Betrag KV | 700 € – 187,25 € | 512,75 € |
| Krankenversicherung | 512,75 € × 17,1 % | 87,68 € |
| Pflegeversicherung (kinderlos) | 700 € × 4,2 % | 29,40 € |
| ➡️ Gesamt Abzüge | – | 117,08 € |
| ➡️ VBL-Rente netto | – | 582,92 € |
Bei 700 Euro VBL-Rente und kinderlos zahlst du deutlich mehr Beiträge. Der höhere Pflegeversicherungssatz von 4,2 Prozent statt 3,6 Prozent macht einen spürbaren Unterschied. Von 700 Euro bleiben dir 582,92 Euro netto.
Beispiel 3: VBL-Rente von 150 Euro monatlich (unter dem Freibetrag)
| Position | Berechnung | Betrag |
|---|---|---|
| VBL-Rente brutto | – | 150,00 € |
| Freibetrag KV | – | 187,25 € |
| Beitragspflichtiger Betrag KV | 150 € liegt unter Freibetrag | 0,00 € |
| Krankenversicherung | 0 € × 17,1 % | 0,00 € |
| Pflegeversicherung (mit Kind) | 150 € × 3,6 % | 5,40 € |
| ➡️ Gesamt Abzüge | – | 5,40 € |
| ➡️ VBL-Rente netto | – | 144,60 € |
Wenn deine VBL-Rente unter dem Freibetrag von 187,25 Euro liegt, zahlst du keine Krankenversicherungsbeiträge. Nur die Pflegeversicherung wird auf die gesamte Rente fällig. Von 150 Euro bleiben dir 144,60 Euro netto.
Berechnung: So bestimmst du deine VBL-Rente
Nimm deine monatliche VBL-Rente brutto. Ziehe 187,25 Euro ab. Das Ergebnis multiplizierst du mit 17,1 Prozent (oder dem Beitragssatz deiner Krankenkasse). Das ist dein Krankenversicherungsbeitrag.
- Deine Gesundheit verdient mehr
Dann nimmst du deine komplette VBL-Rente und multiplizierst sie mit 3,6 Prozent (mit Kind) oder 4,2 Prozent (kinderlos). Das ist dein Pflegeversicherungsbeitrag. Addiere beide Beträge. Das sind deine Gesamtabzüge. Ziehe die Gesamtabzüge von deiner Brutto-VBL-Rente ab. Das ist deine Netto-VBL-Rente.
Die VBL zieht die Beiträge automatisch ab und überweist dir den verbleibenden Betrag auf dein Konto. Du musst dich um nichts kümmern, die VBL führt die Beiträge direkt an deine Krankenkasse ab.
Fazit: „Plane deine VBL-Rente richtig ein, damit du im Ruhestand keine bösen Überraschungen erlebst“
In den letzten Monaten habe ich dutzende Rentner beraten, die von den Krankenversicherungsbeiträgen auf ihre VBL-Rente überrascht wurden. Viele hatten nicht damit gerechnet, dass fast ein Fünftel ihrer Betriebsrente für Kranken- und Pflegeversicherung draufgeht.
Die wichtigsten Punkte, die du dir merken solltest:
- Der Freibetrag 2025 liegt bei 187,25 Euro monatlich für die Krankenversicherung
- Auf den Betrag über dem Freibetrag zahlst du 17,1 Prozent Krankenversicherungsbeiträge
- Auf die gesamte VBL-Rente zahlst du 3,6 Prozent (mit Kind) oder 4,2 Prozent (kinderlos) Pflegeversicherung
- Privatversicherte zahlen keine GKV-Beiträge auf die VBL-Rente
- Riester-geförderte VBL-Leistungen sind beitragsfrei
Rechne rechtzeitig durch, wie viel von deiner VBL-Rente netto übrig bleibt. Bei 500 Euro Brutto-VBL-Rente landen etwa 420 Euro auf deinem Konto. Bei 700 Euro Brutto sind es etwa 580 Euro netto. Diese Abzüge musst du in deine Ruhestandsplanung einkalkulieren.
Wenn du kurz vor der Rente stehst oder bereits VBL-Rente beziehst und Fragen zu den Krankenversicherungsbeiträgen hast, melde dich bei mir. Ich helfe dir, die Berechnung nachzuvollziehen und prüfe, ob alle Abzüge korrekt sind. Gerade bei komplizierten Konstellationen mit mehreren Betriebsrenten oder freiwilliger Versicherung lohnt sich ein Blick von außen.
