Die Wahrheit ist, dass eine PKV-Kündigung bei der Allianz zwar rechtlich möglich ist, aber in den meisten Fällen nicht der beste Weg darstellt.
Der Grund dafür liegt in den erheblichen finanziellen Nachteilen, die ein Anbieterwechsel mit sich bringt.
Du verlierst einen großen Teil oder sogar alle deine Altersrückstellungen, musst eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen und zahlst beim neuen Versicherer einen deutlich höheren Beitrag, weil dein aktuelles Eintrittsalter zugrunde gelegt wird.
Wann kann ich meine PKV bei der Allianz kündigen?
Die Allianz Private Krankenversicherung hat eine Mindestvertragslaufzeit von 2 Jahren. Danach kannst du den Vertrag ordentlich mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten zum Kalenderjahresende kündigen, und das bedeutet konkret zum 31. Dezember.
Wenn du also beispielsweise zum 31. Dezember 2025 aus der Versicherung austreten möchtest, muss deine Kündigung spätestens am 30. September 2025 bei der Allianz eingegangen sein. Diese Frist ist streng, und wenn deine Kündigung auch nur einen Tag zu spät ankommt, verschiebt sich dein Austritt automatisch um ein ganzes Jahr.
Neben der ordentlichen Kündigung gibt es aber auch Situationen, in denen du ein Sonderkündigungsrecht hast und damit früher oder unabhängig von der regulären Frist kündigen kannst. Diese Sonderkündigungsrechte sind gesetzlich verankert und bieten dir mehr Flexibilität.
| Kündigungsgrund | Kündigungsfrist | Besonderheiten |
|---|---|---|
| Ordentliche Kündigung | 3 Monate zum 31. Dezember | Erst nach 2 Jahren Mindestvertragslaufzeit möglich |
| Beitragserhöhung | 2 Monate nach Erhalt der Mitteilung | Vertrag endet zum Zeitpunkt der Beitragserhöhung |
| Versicherungspflicht in GKV | Rückwirkend bis zu 3 Monate nach Eintritt | Nachweis innerhalb von 2 Monaten erforderlich |
| Unterschreiten der JAEG | Rückwirkend bis zu 3 Monate | JAEG 2025: 73.800 € brutto jährlich |
| Arbeitslosigkeit (ALG I) | Rückwirkend bis zu 3 Monate | Nachweis der Versicherungspflicht erforderlich |
Eine wichtige Einschränkung gibt es aber: Ab dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in die GKV quasi ausgeschlossen. Ausnahmen gelten nur, wenn du nachweisen kannst, dass du in den letzten 5 Jahren mindestens einen Tag gesetzlich versichert warst und in mehr als der Hälfte dieser Zeit versicherungspflichtig warst.
Eine mögliche Alternative ist dann nur noch die Familienversicherung über den Ehepartner, wenn dieser gesetzlich versichert ist und dein eigenes Einkommen unter 535 Euro monatlich liegt.
Anleitung: Wie kündige ich meinen PKV-Vertrag mit der Allianz?
Die Kündigung deiner Allianz PKV muss zwingend schriftlich erfolgen, und eine telefonische oder mündliche Kündigung ist nicht wirksam. Ich erkläre dir jetzt Schritt für Schritt, wie du dabei vorgehen solltest, damit die Kündigung rechtssicher ist und keine Probleme entstehen.
Der erste Schritt ist die Wahl des richtigen Versandwegs. Ich empfehle dir dringend, die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein zu versenden, damit du den rechtzeitigen Eingang nachweisen kannst. Falls du kein Einschreiben verschicken möchtest, sind auch Brief, Fax oder E-Mail grundsätzlich möglich, wenn der Versicherer diese Form akzeptiert.
Bei der E-Mail gibt es allerdings ein Problem: Du hast keinen sicheren Nachweis darüber, dass und wann die Kündigung beim Versicherer angekommen ist.
Kontaktdaten für deine Kündigung der der Allianz:
- Postanschrift: Allianz Private Krankenversicherungs-AG, 10870 Berlin
- Fax: 0800 4 400 103
- E-Mail: krankenversicherung@allianz.de
- Telefon (für Fragen): 0800 4 100 109 (Mo-Fr 8-20 Uhr)
Dein Kündigungsschreiben muss bestimmte Pflichtangaben enthalten, damit es rechtswirksam ist:
- Vollständiger Name und Adresse für eindeutige Identifikation
- Versicherungsnummer vom Versicherungsschein
- Kündigungsdatum zum 31. Dezember oder hilfsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt
- Bitte um schriftliche Kündigungsbestätigung mit genauem Beendigungszeitpunkt
- Eigenhändige Unterschrift am Ende des Schreibens
Der kritischste Punkt bei der Kündigung ist der zwingend erforderliche Nachweis einer Folgeversicherung.
Diese gesetzliche Regelung findet sich in § 205 Abs. 6 VVG und dient der Sicherstellung der Krankenversicherungspflicht in Deutschland. Du musst innerhalb von 2 Monaten nach deiner Kündigungserklärung nachweisen, dass du bei einem neuen Versicherer ohne Unterbrechung versichert bist.
Ohne diesen Nachweis bleibt deine Kündigung unwirksam und der alte Vertrag besteht fort.
Du brauchst dafür die Bescheinigung der Folgeversicherung, also die Mitgliedsbescheinigung der neuen Krankenversicherung, und musst diese an die Allianz senden. Der Bundesgerichtshof hat in seiner Rechtsprechung entschieden, dass der Versicherer nachweisen muss, dass er den Kunden auf diese Nachweispflicht hingewiesen hat.
Kann der Versicherer diesen Hinweis nicht belegen, kann er sich nicht auf die Unwirksamkeit der Kündigung berufen.
Worauf sollte ich bei der Kündigung meiner PKV achten?
Bevor du deine Allianz PKV kündigst, solltest du dir der erheblichen Nachteile bewusst sein, die ein Anbieterwechsel mit sich bringt. In über 15 Jahren Beratungserfahrung habe ich unzählige Fälle gesehen, in denen Versicherte ihre Kündigung bereut haben, weil sie die finanziellen Konsequenzen unterschätzt hatten.
Die Nachteile eines Anbieterwechsels im Überblick:
| Nachteil | Auswirkung | Finanzielle Folge |
|---|---|---|
| Verlust der Altersrückstellungen | Vor 2009: kompletter Verlust / ab 2009: nur Basistarif übertragbar | Verlust von teils mehreren zehntausend Euro |
| Neue Gesundheitsprüfung | Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen oder Ablehnung | Höhere Beiträge oder kein Versicherungsschutz |
| Höheres Eintrittsalter | Beitrag richtet sich nach aktuellem Alter | Deutlich teurerer Beitrag beim neuen Versicherer |
Die bessere Alternative in den meisten Fällen ist der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG.
Dieser Tarifwechsel ist rechtlich garantiert und jederzeit möglich, und die Vorteile sind enorm. Du brauchst bei einem Wechsel zu gleichwertigen oder niedrigeren Leistungen keine neue Gesundheitsprüfung, deine Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten, und laut Statistik sind durchschnittlich 43 Prozent Ersparnis möglich.
Die Allianz bietet über 200 verschiedene Tarifkombinationen an, und oft findest du einen Tarif, der deutlich günstiger ist als dein aktueller, ohne dass du auf wichtige Leistungen verzichten musst.
Im Rahmen meiner Beratungen rate ich fast immer erst zum internen Tarifwechsel, bevor eine Kündigung auch nur in Betracht gezogen wird. Die Ausnahme sind Fälle, in denen jemand wieder versicherungspflichtig in der GKV wird und damit das Sonderkündigungsrecht nutzen kann.
Aber selbst dann solltest du genau rechnen, ob die GKV wirklich günstiger ist, denn gerade für gut verdienende Angestellte oder Selbstständige kann die PKV auch langfristig die bessere Wahl sein.
Weitere Alternativen zur Kündigung sind der Basistarif oder der Standardtarif der PKV.
Der Basistarif bietet eine Grundabsicherung mit Leistungen vergleichbar der GKV, und der Beitrag ist begrenzt auf 942,64 Euro für 2025 zuzüglich Pflegeversicherung. Es besteht Annahmepflicht ohne Gesundheitsprüfung.
Wechselberechtigt sind Versicherte ab 55 Jahren, Rentner und Pensionäre, Hilfebedürftige im Sinne des Sozialrechts sowie Versicherte mit Verträgen ab 2009 jederzeit.
Der Standardtarif steht nur Versicherten mit Verträgen vor 2009 offen und hat als Voraussetzungen, dass du mindestens 10 Jahre privat versichert bist und entweder 65 Jahre oder älter bist oder zwischen 55 und 65 Jahren mit einem Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze. Der Beitrag liegt durchschnittlich bei etwa 500 Euro monatlich, kann aber durch Altersrückstellungen deutlich niedriger ausfallen.
Wenn du die PKV nur vorübergehend ruhen lassen möchtest, beispielsweise bei einem längeren Auslandsaufenthalt, gibt es die Option der Anwartschaftsversicherung:
- Kleine Anwartschaft: Kostet etwa 5 bis 10 Prozent des regulären Beitrags, keine erneute Gesundheitsprüfung bei Rückkehr, aber keine Bildung von Altersrückstellungen und neuer Beitrag nach aktuellem Alter
- Große Anwartschaft: Kostet etwa 30 bis 45 Prozent des regulären Beitrags, dafür wird dein Eintrittsalter eingefroren und Altersrückstellungen werden weiter gebildet
Vorlage: Muster für Kündigung der Allianz-PKV
Du bekommst jetzt ein rechtssicheres Musterschreiben zur Verfügung, das du für die Kündigung deiner Allianz Private Krankenversicherung verwenden kannst. Passe die Angaben in eckigen Klammern an deine persönliche Situation an und sende das Schreiben unterschrieben per Einschreiben an die Allianz.
[Dein Vor- und Nachname] [Deine Straße und Hausnummer] [PLZ Ort] Allianz Private Krankenversicherungs-AG 10870 Berlin [Ort], [Datum] Betreff: Kündigung meiner privaten Krankenversicherung Versicherungsnummer: [Deine Versicherungsnummer] Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meine bei Ihnen bestehende private Krankenversicherung ordnungsgemäß zum 31. Dezember 2025, hilfsweise zum nächstmöglichen Termin. Meine Versicherungsnummer lautet [Deine Versicherungsnummer]. [Falls Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung: Ich mache von meinem Sonderkündigungsrecht gemäß § 205 VVG Gebrauch, da Sie meine Beiträge zum [Datum der Erhöhung] erhöht haben.] Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung sowie das genaue Datum des Vertragsendes schriftlich. Den erforderlichen Nachweis einer Anschlussversicherung gemäß § 205 Abs. 6 VVG werde ich Ihnen innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Monaten nach dieser Kündigungserklärung nachreichen. Mit freundlichen Grüßen [Deine handschriftliche Unterschrift] [Dein Name in Druckschrift]
Fazit: „Eine PKV-Kündigung kostet dich oft mehr als sie bringt“
Die Kündigung deiner Allianz PKV ist rechtlich möglich, aber in den meisten Fällen nicht die beste Lösung.
Der Verlust deiner Altersrückstellungen, die neue Gesundheitsprüfung und das höhere Eintrittsalter beim neuen Versicherer führen fast immer zu deutlich höheren Kosten.
Anbei nochmal die wichtigsten Punkte für dich im Überblick:
- Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt 3 Monate zum 31. Dezember nach 2 Jahren Mindestvertragslaufzeit
- Bei Beitragserhöhungen hast du ein Sonderkündigungsrecht von 2 Monaten
- Du musst innerhalb von 2 Monaten nach der Kündigung einen Nachweis deiner Folgeversicherung erbringen
- Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG ist fast immer die bessere Alternative mit durchschnittlich 43 Prozent Ersparnis
- Ab 55 Jahren ist eine Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen
Bevor du kündigst, solltest du unbedingt einen internen Tarifwechsel prüfen, denn dabei bleiben deine Altersrückstellungen vollständig erhalten und du brauchst keine neue Gesundheitsprüfung.
Die Allianz bietet über 200 verschiedene Tarifkombinationen an, und oft findest du eine deutlich günstigere Lösung ohne die Nachteile einer Kündigung. Frag einmal mehr nach, bevor du dich voreilig für eine Kündigung entscheidest. Und wenn genau das dein Weg ist, dann haben wir vorher wenigstens einmal deine Optionen durchgespielt.
